Rubrique Guide du crédit personnel
Quel est le réel coût d'un crédit ?
Pour financer un projet ou simplement alimenter votre trésorerie, vous envisagez de souscrire un prêt personnel. Mais savez-vous combien coûte un crédit et comment comparer les offres des différents établissements prêteurs ? Savez-vous qu'il faut y ajouter divers frais annexes ?
Il faut savoir que le crédit est un service payant, sauf pour quelques promotions ponctuelles sur les lieux de vente. Pour comparer le coût des crédits proposés, il est utile de connaître quelques définitions.
Le taux d'intérêt est la rémunération payée par l'emprunteur pour la mise à disposition de l'argent. C'est le prix de l'argent prêté. Les intérêts sont toujours calculés uniquement sur le capital restant dû, c'est-à-dire la somme empruntée déduction faite du montant de capital remboursé les mois précédents.
Le taux d'intérêt (taux nominal) est soit mensuel, soit journalier.
Les taux d'intérêts d'un crédit peuvent être fixes (connus à l'avance pour toute la durée du crédit) c'est le cas du prêt personnel, ou variable/révisable, c'est le cas du crédit renouvelable. Dans ce dernier cas, le taux évolue généralement tous les trimestres à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution de différents paramètres (seuils de l'usure, coût de refinancement, coût du risque, politique commerciale etc.).
Les établissements de crédits ont l'obligation d'informer l'emprunteur un mois avant la prise d'effet de la révision du taux, révision qui peut être refusée (dans ce cas le crédit est résilié et l'encours s'amortit aux anciens taux).
Les publicités et les offres de contrat de crédit comportent le taux débiteur annuel qui est l'expression du taux nominal sur une année entière.
Maintenant que les termes principaux sont expliqués, faisons le point sur les dépenses liées au prêt personnel et voyons comment savoir combien coûte un crédit. Cela vous permettra de comparer les offres des établissements prêteurs !
Pourquoi évaluer le coût d'un crédit ?
Se demander combien coûte un crédit à la consommation permet de comparer les offres sur une base égale. Si vous ne connaissez pas bien les différents frais qui s'appliquent, il ne vous sera pas aisé de faire le tri parmi les propositions émises par les établissements de prêt. Pour cela, il est important de bien repérer les tarifs "tout compris" et de savoir calculer le coût du crédit avant de signer quoi que ce soit.
Quels sont les frais liés à un crédit personnel ?
Pour calculer le coût d'un crédit, on distingue trois types de frais :
- le taux d'intérêt : il est fixé librement par l'établissement de prêt (sans toutefois dépasser le taux d'usure : taux maximum que tous les organismes de crédit sont autorisés à pratiquer); ce taux varie en fonction du montant emprunté, de la durée du prêt personnel, de votre profil emprunteur (ex : déjà client ou non);
- les frais de dossier : le coût du crédit englobe également ces frais traditionnels, sauf dans certains cas (les prêteurs offrent parfois ces frais : ex Oney);
- les frais d'assurance : contrairement au crédit immobilier, l'assurance emprunteur n'est pas imposée pour la souscription d'un crédit personnel - mais il est fortement recommandé en fonction de la situation du souscripteur. Néanmoins, sachez que, si vous y souscrivez, il sera à rajouter à vos mensualités.
Comment savoir combien coûte un crédit ?
Pour savoir combien coûte un crédit à la consommation, et ainsi pouvoir comparer efficacement les offres, vous devez faire attention à l'ensemble de ces frais. Cela suppose de regarder le TAEG - le taux annuel effectif global, qui inclut tous les taux et frais appliqués par l'établissement prêteur. Le TAEG représente le réel coût du crédit, de telle sorte que choisir le plus faible, entre plusieurs offres, permet toujours de bénéficier du prêt le moins coûteux. Le mieux est encore de faire une simulation pour évaluer le coût de votre crédit personnel.