Rubrique Guide du crédit personnel
Comment calculer votre niveau d'endettement ?
Connaître son niveau d'endettement est primordial avant de souscrire un crédit. On vous dit comment le calculer, et le comprendre, afin de ne prendre aucun risque quant à votre situation financière.
Comment calculer votre taux d'endettement ?
Le taux d'endettement sert à calculer la part des revenus que vous, ou votre foyer, pouvez consacrer au remboursement de vos emprunts. Il vous donne donc votre niveau d'endettement actuel. La formule du calcul du taux d'endettement est la suivante : taux d'endettement = (total des remboursements du ménage x 100) / revenus nets du ménage. Par exemple, si votre foyer dispose de 3 500 € de revenus par mois (salaires, revenus locatifs, prestations sociales et familiales, autres aides et pensions, etc.) et rembourse déjà 1 000 € par mois pour des prêts précédemment contractés (par exemple des mensualités de 800 € pour un prêt immobilier et de 200 € pour un prêt personnel non affecté), son taux d'endettement est de 28,5 %. Le calcul d'endettement est le suivant : (1000 x 100) / 3 500 = 28,57.
Comment interpréter votre taux d'endettement ?
Réaliser le calcul de votre taux d'endettement vous permet de savoir s'il vous est possible de souscrire un ou plusieurs nouveaux emprunts. La Banque de France, ainsi que la majorité des banques et établissements de crédit, recommande aux ménages de ne pas contracter un nouveau prêt si leur taux d'endettement dépasse le seuil de 33 %. Un établissement financier ou un courtier spécialisé en prêt peuvent réaliser plus précisément une étude de faisabilité pour voir si vous pouvez souscrire un prêt en particulier en fonction de votre endettement. Il est même parfois possible pour l'emprunteur d'obtenir le feu vert quand son niveau d'endettement est supérieur à un tiers de ses revenus dans le cas où il possède un patrimoine, des placements ou si ses revenus sont très élevés.
Une solution pour les niveaux d'endettement trop hauts
Si le calcul de votre endettement vous donne un niveau d'endettement supérieur à 33 %, il vous est également possible d'avoir recours au rachat de crédit. Consistant à réunir en une seule mensualité à taux unique tous vos prêts, le rachat de crédit vous permet d'étaler le coût de vos emprunts dans le temps et de ne plus avoir à payer qu'une seule échéance réduite de remboursement. Il faut savoir que le rallongement de la durée du crédit implique une augmentation du coût total du crédit. En conséquence, la part de votre revenu disponible augmente tandis que votre taux d'endettement va baisser, et il vous sera peut-être possible de contracter un nouvel emprunt. Attention tout de même à bien garder à l'esprit que la souscription de chacun de vos prêts vous engage et vous oblige à les rembourser.